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銀行などの様々な金融機関から、使用目的を自由とする現金を借りる事で、消費者の信用が最大の担保とされる信用提供サービスです。これは「消費者信用」という産業に含まれます。
一般的に「無担保無保証融資の会社の総称」として解釈されている「消費者金融」という言葉は、あくまでも便宜上の捉え方であり、正確にいうと「消費者信用」という産業の中の取引形態の一種です。
キャッシングローンの利点は、住宅ローンやマイカーローンなどと異なり、個人の自由な目的に使用する事ができる点です。
原則、保証人や担保が要らない融資サービスで、アルバイトや主婦などにもキャッシング可能な会社も多数あります。
キャッシングはお金を借りることなので、もちろん対価が必要となります。
それが、利息になります。
利息を取る為の実質年率は、キャッシング会社によって、それぞれ異なります。
初めてキャッシングを利用される方は、利息をあまり取られないところを選ぶようにしましょう。
消費者金融の場合、申込者の事情に合わせて申込方法を選択する事が出来ます。
・パソコンや携帯電話・・・インターネットを使って好きな時間に申込みが出来るので忙しい方にも便利です。
・電話・ＦＡＸ・・・フリーダイヤルで対応しているところもあります。
・女性専用・・・女性スタッフが対応してくれ、安心です。
・郵送・・・専用用紙に記入して郵送する方法です。
・店頭窓口・・・直接、店頭窓口に行って申込みも出来ます。
・自動契約機・・・個別の部屋でモニター画面を見ながら申込む事が出来るので便利です。 ・クレジットカード・・・新規申込を郵送による非対面方式で行なう場合が主流となっています。
通常審査においては、本人の確認が出来る証書のみが必要となります。
おもな本人確認書類・・・運転免許証、健康保険証、社員証、住民票のコピー、官公庁発行証明書、パスポート、外国人登録証明書など。
クレジットカードの新規申込時に、今までは本人確認書類の同封が必要ではありませんでしたが、本人確認法が施行されてから、原本コピー提出が義務付けられるようになりました。
消費者金融では原則として「満２０歳以上」となっています。
クレジットカード会社では、基本的に「満１８歳以上」であれば親権者の同意が得られる事を条件として、申し込む事が出来ます。
申込書の記入は下記のような内容です。
＜一覧例＞
■本人
氏名 / 生年月日 / 年齢 / 性別 / 婚姻 / 住所 / 自宅電話番号 / 携帯電話番号
■仕事
会社名 / 住所 / 電話番号 / 入社年月（年数） / 年収（月収) / 給料日 / 勤務形態 / 仕事内容 / 業種 / 職種 / 所属部署名 / 役職 / 社員数
■他社
他社からの借入れ件数やその総額
■家族
世帯主 / 配偶者の有無 / 配偶者氏名 / 配偶者の生年月日 / 家族合計人数 / 申込の認知
■住居
居住年数 / 住居種別 / 住宅ローンの有無 / 月々のローン支払額
■アンケート
当社を知ったきっかけ / 使用目的
※選択項目は、生活費やレジャー、習い事、交際費、ギャンブル、遊興費、他社ローン返済、その他など
「加盟する信用情報機関への照会・登録の承諾」にあたる、重要な確認事項の一つです。
信用情報機関を利用しているにも関わらず同意承諾を聴取してこなかった場合は、法律違反となります。
信用情報機関を利用している会社であれば、審査の際の、自社が加盟する信用情報機関に照会する事への同意や、契約した際の、本人の情報や債務情報を信用情報機関に登録する事への同意を書面や口頭で必ず求められるものです。
本人情報については、プライバシーに直結する問題なので、「貸金業規制法」の事務ガイドラインにも定義されているように、慎重に取り扱われます。
毎月決められた額だけを返済する分割払いの借金は、翌月以降の各月の支払日まで残りを支払わなくてもよいという利益が借主に発生します。 このことを期限の利益といい、毎月一部ずつの返済を続けていけばよく、一度に返済する必要はありません。
しかし、期限の利益を失った場合は、分割払いの約束がなかった事となるので、一括でその時点で残っている借金のすべてを支払わなければならなくなります。
この比較サイトに掲載されている金融会社の返済方法は下記の記載をご参考にして下さい。
返済定額方式
■元利定額リボルビング方式
毎月あらかじめ支払い金額を一定に設定して返済する方法です。その支払金から利息分を差し引きます。
「支払い金額＝元金＋金利」です。
支払いをしていくと元金が減り、その分、金利も少しずつ少なくなるので時間の経過とともに返済金額における元金の割合が増していきます。
■元金定額リボルビング方式
毎月、あらかじめ指定した一定額に利息分を足して支払う方式です。
指定した一定額はすべて元金の返済に充てられ、それとは別に金利を支払うのが特徴です。
支払い一定額を前述の元利定額リボルビング方式と同じにした場合、それと比較してこちらの方が早く返済ができます。
定率方式
■元金定率リボルビング方式
借入残高に対して、利息を含んだ定率の金額が、毎月の支払い額となる返済方式。
返済が進むにつれて月々の支払額は減っていきます。
残高スライド方式
■残高スライド元利定額リボルビング方式>
現在一番多く採用されている方式。残高スライドリボルビング方式ともいう。借入残高の変動に応じて利息を含む返済額がスライド式に変動するしくみ。
■残高スライド元金定額リボルビング方式
借入残高に応じて、元金返済分の最低支払い額が変動する返済方式。
■残高スライド元利定率リボルビング方式
借入残高に応じて、定率が変動する返済方式
上限金利２９．２%出資法と上限金利２０%の利息制限法の間部分の金利をグレーゾーン金利という。
消費者金融業者などの金融機関は、原則としては、金銭消費貸借契約における金利を、利息制限法で定めた上限金利で設定しなければならない。
ただし、貸し金規正法のみなし返済規定により一定の条件を満たした場合だけ出資法の上限金利29.2%まで認められる。 消費者金融などの金融業者は出資法を根拠とした金利（グレーゾーン金利）を適用している。
貸し金規正法のみなし弁済規定は過去の判例により以下を満たすもののみ適用される。
正式名称を出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律といい、出資金の受入の制限、預り金の禁止、浮貸し等の禁止、金銭貸借の媒介手数料の制限、高金利の処罰などを制限しています。
この出資法のうち、第５条の【高金利の処罰】に関する部分がグレーゾーン金利に関係してきます。
１９５４（昭和２９）年に制定された、お金の貸し借りや損害賠償などの上限金利を規定してあり、それを超える金額については無効と定めてある法律です。ほかに，手数料などの名目で徴収する金銭は利息とみなすことや延滞損害金などについても規定している法律です。
利息制限法では貸付契約額１０万円未満を２０%、１００万円未満を１８%、１００万円以上を１５%としてあります。
利息制限法では上記の利息を越えた金利は無効とされていますが、貸し金業規正法のみなし弁済規定を満たして債務者が任意に支払った場合は、返還をも求めることはできません。
利息制限法第２条では、「利息の天引き」について規定してあり、天引額が規定してある上限金利で計算した金額をこえるときは、超えた天引き利息部分は、元本の支払に充てたものとみなされます。
さらに第３条のみなし利息の規定でお金の貸し借りの際に掛かる礼金、割引金、手数料、調査料などの必要経費はどのような名目であっても利息とみなされます。ただし、印紙代など契約の締結に必要なものや返済する時の振込み手数料などは利息とはみなされません。
消費者金融などでいう、実質年率というのは、この諸費用を利息として組み込んで計算した後の金利となっています。
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これは実質年利と呼ばれ、1年間借りた場合に元本にかかる金利です。
キャッシングローンの金利はだいたい日割り計算しますので、キャッシング借入れ期間が短ければ金利も少なくなります。
利率は各社で異なりますので、ご確認ください。
例えば、10万円借りた時、実質年利29.2%だったとし、10日借りると・・・
10万円×年率29.2％÷365日×10日（借りた日数）＝800円となります。
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初めての方は安心大手のキャッシングこちらから！| 基礎知識 |
キャッシングって何？
銀行などの様々な金融機関から、使用目的を自由とする現金を借りる事で、消費者の信用が最大の担保とされる信用提供サービスです。これは「消費者信用」という産業に含まれます。
一般的に「無担保無保証融資の会社の総称」として解釈されている「消費者金融」という言葉は、あくまでも便宜上の捉え方であり、正確にいうと「消費者信用」という産業の中の取引形態の一種です。
キャッシングローンはタダで借りれるの？
キャッシングローンの利点は、住宅ローンやマイカーローンなどと異なり、個人の自由な目的に使用する事ができる点です。
原則、保証人や担保が要らない融資サービスで、アルバイトや主婦などにもキャッシング可能な会社も多数あります。
キャッシングはお金を借りることなので、もちろん対価が必要となります。
それが、利息になります。
利息を取る為の実質年率は、キャッシング会社によって、それぞれ異なります。
初めてキャッシングを利用される方は、利息をあまり取られないところを選ぶようにしましょう。
申込み方法の種類は？
消費者金融の場合、申込者の事情に合わせて申込方法を選択する事が出来ます。
・パソコンや携帯電話・・・インターネットを使って好きな時間に申込みが出来るので忙しい方にも便利です。
・電話・ＦＡＸ・・・フリーダイヤルで対応しているところもあります。
・女性専用・・・女性スタッフが対応してくれ、安心です。
・郵送・・・専用用紙に記入して郵送する方法です。
・店頭窓口・・・直接、店頭窓口に行って申込みも出来ます。
・自動契約機・・・個別の部屋でモニター画面を見ながら申込む事が出来るので便利です。 ・クレジットカード・・・新規申込を郵送による非対面方式で行なう場合が主流となっています。
新規申込時に何が必要？
通常審査においては、本人の確認が出来る証書のみが必要となります。
おもな本人確認書類・・・運転免許証、健康保険証、社員証、住民票のコピー、官公庁発行証明書、パスポート、外国人登録証明書など。
クレジットカードの新規申込時に、今までは本人確認書類の同封が必要ではありませんでしたが、本人確認法が施行されてから、原本コピー提出が義務付けられるようになりました。
年齢制限ってありますか？
消費者金融では原則として「満２０歳以上」となっています。
クレジットカード会社では、基本的に「満１８歳以上」であれば親権者の同意が得られる事を条件として、申し込む事が出来ます。
申込者の記入内容は何を
申込書の記入は下記のような内容です。
＜一覧例＞
■本人
氏名 / 生年月日 / 年齢 / 性別 / 婚姻 / 住所 / 自宅電話番号 / 携帯電話番号
■仕事
会社名 / 住所 / 電話番号 / 入社年月（年数） / 年収（月収) / 給料日 / 勤務形態 / 仕事内容 / 業種 / 職種 / 所属部署名 / 役職 / 社員数
■他社
他社からの借入れ件数やその総額
■家族
世帯主 / 配偶者の有無 / 配偶者氏名 / 配偶者の生年月日 / 家族合計人数 / 申込の認知
■住居
居住年数 / 住居種別 / 住宅ローンの有無 / 月々のローン支払額
■アンケート
当社を知ったきっかけ / 使用目的
※選択項目は、生活費やレジャー、習い事、交際費、ギャンブル、遊興費、他社ローン返済、その他など
同意承諾について
「加盟する信用情報機関への照会・登録の承諾」にあたる、重要な確認事項の一つです。
信用情報機関を利用しているにも関わらず同意承諾を聴取してこなかった場合は、法律違反となります。
信用情報機関を利用している会社であれば、審査の際の、自社が加盟する信用情報機関に照会する事への同意や、契約した際の、本人の情報や債務情報を信用情報機関に登録する事への同意を書面や口頭で必ず求められるものです。
本人情報については、プライバシーに直結する問題なので、「貸金業規制法」の事務ガイドラインにも定義されているように、慎重に取り扱われます。
期限の利益ってなんですか？
毎月決められた額だけを返済する分割払いの借金は、翌月以降の各月の支払日まで残りを支払わなくてもよいという利益が借主に発生します。 このことを期限の利益といい、毎月一部ずつの返済を続けていけばよく、一度に返済する必要はありません。
しかし、期限の利益を失った場合は、分割払いの約束がなかった事となるので、一括でその時点で残っている借金のすべてを支払わなければならなくなります。
返済方式の種類
キャッシング会社によっていくつかの返済方法があります。この比較サイトに掲載されている金融会社の返済方法は下記の記載をご参考にして下さい。
返済定額方式
■元利定額リボルビング方式
毎月あらかじめ支払い金額を一定に設定して返済する方法です。その支払金から利息分を差し引きます。
「支払い金額＝元金＋金利」です。
支払いをしていくと元金が減り、その分、金利も少しずつ少なくなるので時間の経過とともに返済金額における元金の割合が増していきます。
■元金定額リボルビング方式
毎月、あらかじめ指定した一定額に利息分を足して支払う方式です。
指定した一定額はすべて元金の返済に充てられ、それとは別に金利を支払うのが特徴です。
支払い一定額を前述の元利定額リボルビング方式と同じにした場合、それと比較してこちらの方が早く返済ができます。
定率方式
■元金定率リボルビング方式
借入残高に対して、利息を含んだ定率の金額が、毎月の支払い額となる返済方式。
返済が進むにつれて月々の支払額は減っていきます。
残高スライド方式
■残高スライド元利定額リボルビング方式>
現在一番多く採用されている方式。残高スライドリボルビング方式ともいう。借入残高の変動に応じて利息を含む返済額がスライド式に変動するしくみ。
■残高スライド元金定額リボルビング方式
借入残高に応じて、元金返済分の最低支払い額が変動する返済方式。
■残高スライド元利定率リボルビング方式
借入残高に応じて、定率が変動する返済方式
グレーゾーン金利とは
上限金利２９．２%出資法と上限金利２０%の利息制限法の間部分の金利をグレーゾーン金利という。
消費者金融業者などの金融機関は、原則としては、金銭消費貸借契約における金利を、利息制限法で定めた上限金利で設定しなければならない。
ただし、貸し金規正法のみなし返済規定により一定の条件を満たした場合だけ出資法の上限金利29.2%まで認められる。 消費者金融などの金融業者は出資法を根拠とした金利（グレーゾーン金利）を適用している。
貸し金規正法のみなし弁済規定は過去の判例により以下を満たすもののみ適用される。
出資法
正式名称を出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律といい、出資金の受入の制限、預り金の禁止、浮貸し等の禁止、金銭貸借の媒介手数料の制限、高金利の処罰などを制限しています。
この出資法のうち、第５条の【高金利の処罰】に関する部分がグレーゾーン金利に関係してきます。
利息制限法
１９５４（昭和２９）年に制定された、お金の貸し借りや損害賠償などの上限金利を規定してあり、それを超える金額については無効と定めてある法律です。ほかに，手数料などの名目で徴収する金銭は利息とみなすことや延滞損害金などについても規定している法律です。
利息制限法では貸付契約額１０万円未満を２０%、１００万円未満を１８%、１００万円以上を１５%としてあります。
利息制限法では上記の利息を越えた金利は無効とされていますが、貸し金業規正法のみなし弁済規定を満たして債務者が任意に支払った場合は、返還をも求めることはできません。
利息制限法第２条では、「利息の天引き」について規定してあり、天引額が規定してある上限金利で計算した金額をこえるときは、超えた天引き利息部分は、元本の支払に充てたものとみなされます。
さらに第３条のみなし利息の規定でお金の貸し借りの際に掛かる礼金、割引金、手数料、調査料などの必要経費はどのような名目であっても利息とみなされます。ただし、印紙代など契約の締結に必要なものや返済する時の振込み手数料などは利息とはみなされません。
消費者金融などでいう、実質年率というのは、この諸費用を利息として組み込んで計算した後の金利となっています。
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元金×年率÷365×日数＝金利 で計算します。これは実質年利と呼ばれ、1年間借りた場合に元本にかかる金利です。
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例えば、10万円借りた時、実質年利29.2%だったとし、10日借りると・・・
10万円×年率29.2％÷365日×10日（借りた日数）＝800円となります。
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